○ 楊惠春

核心提要:習近平總書記在全國  民營企業座談會上強調：解決民營企  業融資難融資貴問題，要優先解決民  營企業特別是中小企業融資難甚至  融不到資問題，同時逐步降低融資成  本。要改革和完善金融機構監管考  核和內部激勵機制，把銀行業績考核  同支持民營經濟發展掛鉤，解決不敢  貸、不愿貸的問題。農村金融機構作  為服務地方經濟發展的主流銀行，要  深入學習貫徹習近平總書記重要講  話精神，以實際行動響應中央決策部  署，采取有效措施，為民營企業提供  差異化服務,幫助民營企業解決發展  中的困難和問題。

一是加大民營企業貸款產品創新機  制。農村金融機構要把民營企業作為信貸  支持重點，組成專業團隊，摸清民營企業融  資需求，找準現有產品的不足，不斷加大信  貸產品創新力度，在產品研發、產品設計方  面不斷深入、不斷推出個性化產品。針對  民營企業融資擔保難問題，拓寬抵質押物  范圍，創新推出小微企業主貸款、法人客戶  房產按揭貸、股權質押貸、房地產免評估抵  押貸、應收賬款質押貸、倉單質押貸、中小  微企業循環貸等信貸產品，有效緩解民營  企業擔保難問題。采取“政銀保”“稅融貸”  “供應鏈”、優質資產抵質押，以及實際控制  人、主要股東和其家庭成員擔保方式辦理，  滿足民營企業生產經營資金需求；針對民  營企業資金需求急、頻、快的特點，開展“免  評估抵押貸”“循環貸”“分還續貸”“無還本  續貸”等業務；針對經營規模小、財務制度  不健全的融資瓶頸，推出“家庭親情貸”“微  型企業主貸”等業務，實現信用制約由企業  穿透至個人；針對新型農業經營主體融資  需求實際，大力推廣“家庭農場貸”“大棚  貸”“訂單農業貸”等產品。創新推廣“信e  貸”“薪 e 貸”“稅融貸”“供應鏈貸”等線上  產品，擴大信貸支持覆蓋面。 

二是加大民營企業目標客戶獲客能  力。農村金融機構要培育客戶經理的業務  技能，提升客戶經理專業知識素養、談判技  巧、宣傳技術以及待人接物等方面綜合素  質，提高民營企業目標市場營銷能力。要  設立民營專營團隊，實現由分散式營銷轉  變為團隊式營銷。做好“三個對接”鎖定目  標客戶，對接稅務部門，尋找優質納稅民營  企業;對接產業鏈核心企業，尋找上下游及  關聯民營企業客戶;對接商會及專業市場，  尋找入住商戶、企業名錄。同時，針對民營  企業集中的沿街商鋪、專業市場及產業園  區，分別確定了對接走訪方式，分類施策，推  行全覆蓋營銷。對沿街商鋪全面掌握客戶  基本信息，鼓勵客戶“以老帶新”，提高營銷  成功率；對專業市場，對接市場管理方，獲取  客戶信息，逐戶走訪推介產品服務，側重支  持經營效益好、誠實守信的客戶；對園區企  業，加強與經信、工商等部門對接，掌握轄區  整體情況，重點營銷符合政府貼息、有財政  扶持資金的企業，優先支持符合產業政策、  有市場競爭力、有發展潛力的民營企業。  

三是加大民營企業科學信貸流程再  造。要科學完善信貸流程與服務，充分發  揮農村金融機構貸款流程短、快、活的優  勢，提高貸款發放效率。積極探索互聯網  金融平臺開發，構筑包含數據采集和拓客  系統、分析和決策系統、風險控制系統、負  債業務“四大版塊”的互聯網金融平臺，暢  通申貸渠道，公示服務范圍、聯系方式等信  息，實現客戶通過手機即可申請貸款，進一  步優化貸款申請流程，在提供資金服務上  開通綠色通道，提高服務效率，壓縮企業辦  貸時間。要建立限時辦結制度，明確業務  流程和各環節辦結時限，精簡申貸資料。  要推行“無紙化”辦貸，解決檔案只增不減、  線上線下兩套流程的問題，提高客戶辦貸  體驗。縮短審查審批鏈條，推廣獨立審批  人機制，小額貸款可取消審議環節，縮短審  批時間。要優化期限管理，減輕企業還款  壓力。根據民營企業生產銷售周期和行業  特征，合理確定貸款期限、還款方式，避免  貸款在同一時間集中到期而引發企業資金  緊張。對于流動資金貸款到期后仍有融資  需求的民營企業，提前開展貸款調查與評  審，符合標準和條件的，依照程序辦理續  貸，降低貸款周轉成本，支持正常經營企業  融資周轉“無縫銜接”。  

四是加大民營企業信貸風險有效控  制。要提高民營企業貸款風險管理水平，  完善民營企業信用評級體系，科學開展民  營企業信用評級，采用定量和定性結合方  式開展風險評估，將民營企業納稅、用電  量、用水量與各類報表數據進行交叉驗證，  結合企業所屬行業的平均利潤率、資產負  債率等參考值，結合經營者誠信意識、管理  能力、未來前景進行評估，與定量評估進行  互補，科學進行風險評價。要區別對待、有  扶有控。堅決退出“兩高一剩”行業和僵尸  企業貸款，將信貸資金優先投向新動能產  業中的民營企業，傳統產業新增貸款主要  支持民營企業用于引進新技術、新管理、新  模式。堅持發展綠色金融，實行環保“一票  否決”；要構建“親”“清”新型合作關系。進  一步增強服務意識，改進工作作風，坦蕩真  誠與民營企業接觸交往，幫助民營企業解  決實際困難，根據需求，為民營企業客戶提  供融資、結算、代發工資、智e付、電子商務  等一攬子金融服務。同民營企業建立真誠  互信的綠色合作關系，促進雙方在依法依  規、界限分明、公開透明的軌道上良性互  動。同時，對實施貸款發放全流程正負面  清單管理，貸前明確貸款審查審批標準，貸  中“痕跡化”員工行為，形成不良后嚴格按  清單內容進行問責，讓相關人員始終繃緊  “防控風險”這根弦。  （作者單位：嘉魚縣農村商業銀行）