○ 楊惠春

核心提要：11月1日，習近平總書記在  全國民營企業座談會強調：在全面建成小  康社會、進而全面建設社會主義現代化國  家的新征程中，我國民營經濟只能壯大、不  能弱化，而且要走向更加廣闊舞臺。黨的  十九大報告指出，要毫不動搖鼓勵、支持、  引導非公有制經濟發展，使市場在資源配  置中起決定性作用。要全面實施市場準入  負面清單制度，清理廢除妨礙統一市場和  公平競爭的各種規定和做法，支持民營企  業發展，激發各類市場主體活力。這對金  融業支持民營企業發展帶了新的更高的要  求。農村金融機構作為服務地方經濟發展  的主流銀行，要順應時代發展潮流，主動扛  起服務民營企業的使命擔當，以實際行動  響應中央決策部署，有力推動民營企業走向更加廣闊舞臺。

牢固樹立民營企業服務理念。在經濟新  常態下，農村金融機構進一步明晰“立足社區、  面向“三農、面向中小企業、面向縣域經濟”的  市場定位，積極履行地方主流金融機構的責任  擔當，堅持守土有責，下沉服務重心，把主要精  力和服務市場放在民營企業發展戰略上。一  是在風險可控的前提下，多采取“雪中送炭”的  信貸政策。在信貸支持上，確保實現“三個不  低于”：民營企業貸款增速不低于各項貸款平  均增速，貸款企業戶數不低于上年同期戶數，  申貸獲得率不低于上年同期水平。二是對有  發展潛力的民營企業，應不抽貸、不壓貸，與企  業抱團取暖，營造良好銀企關系。三是要調整  民營企業客戶準入、評級、授信等信貸標準，適  當提高風險容忍度，提高民營企業貸款可得  率。做到“三個不得”：不得隨意提高放貸條  件，不得設置“玻璃門”和“彈簧門”，不得推行  歧視性服務。四要創新貸款擔保方式，擴大抵  押品范圍，擴大應收賬款質押融資規模，解決  民營企業有效抵押物不足問題，完善民營企業  擔保體系，規范擔保程序，緩解貸款擔保難問  題。五是要建立科學合理的貸款利率定價機  制，在有效覆蓋風險的前提下，適當減費讓利，  降低企業財務成本。六是要建立民營企業風  險撥備與補償機制。銀行應建立適應民營企  業經營特點的信貸風險撥備制度，允許銀行在  面向民營企業放貸時，根據企業的具體情況，  提供一定的風險撥備;地方政府也應該聯合銀  行、擔保機構建立信貸風險補償機制，安排專  項的財政補償經費，確保民營企業融資成功。  

加快開發民營企業信貸產品。時下，農村  金融機構為了支持民營企業發展，推出了許多  金融信貸產品，然而實際工作中，由于民營企  業受新上項目投資過大的影響，仍無法滿足民  營企業資金需求，從而導致民營企業陷入“資  金災荒”絕地。因此，農村金融機構要加大民營企業項目信貸金融產品的創新力度。一是  針對不同類型、不同經營規模民營企業的差異  化資金需求，在風險可控前提下，根據民營企  業經營的不同特點，要創新民營企業融資擔保  方式，不斷拓寬抵質押物范圍，降低項目貸款  準入門檻，著力破解擔保難、貸款難問題，提高  客戶貸款的獲得率。二是針對涉農民營企業  項目，積極穩妥推進“兩權”抵押貸款試點，擴  大試點范圍；對種植糧食類、種植經濟作物類、  養殖畜禽類等項目，積極探索土地流轉收益保  證、大額訂單質押、涉農直補資金擔保、畜禽產  品抵押等多元化擔保方式，滿足不同經營主體  的資金需求。三是要完善民營企業貸款信貸  人員盡職免責制度，避免產生懼貸惜貸問題。  建立科學、細化、操作性強的盡職免責制度。  對于非因銀行工作人員道德風險或重大過失  而形成不良的民營企業貸款，應免于追究相關  人員的責任。要著力解決續貸難問題。對貸  款到期后仍有融資需求、又臨時存在資金困難  的民營企業，不能簡單粗暴地“一抽了之”，對  仍符合貸款條件的應盡量續貸，放水養魚。四  是要大力推廣無還本續貸，采取循環貸、年審  制貸款、無縫隙對接貸款、分期償還本金等方  式減輕民營企業負擔。 

全面滿足民營企業金融服務。農村金融  應牢固樹立為民營企業服務是銀行天職的理  念，應切實把服務民營企業作為重要抓手，下  沉服務重心，提升對民營企業的金融服務水平，滿足民營企業多樣化的金融需求。一是要  以實現普惠金融全覆蓋為目標，提升普惠金融  水平，讓民營企業消費者享受到符合自身需求  特點的金融服務。要不斷改善金融服務,從金  融服務環境、服務方式、服務渠道、服務手段等  方面，全面提升金融服務水平。二是提升網點  科技服務功能,優化支付結算服務，為民營企  業提供快捷高效的結算通道；要優化布局、配  齊設備，強化金融科技運用；要大力推進手機  銀行服務渠道，建成集網上銀行、手機銀行、電  話銀行、微信銀行等為一體的電子服務網絡服  務體系，大力推廣網上銀行、手機銀行、微信銀  行，努力讓民營企業客戶享受現代金融服務。  三是要經常舉辦一些金融新產品培訓班，同時  組織客戶經理經常深入企業進行面對面的輔  導，特別是教會企業財務人員如何防范網上、  手機操作的金融風險等等。四是要開設民營  企業結算渠道“綠色通道”，對民營企業貸款按  照其生產以及產品回籠周期適當延長貸款期  限，也就是發放中長期貸款，讓企業像歸還住  房按揭貸款一樣，按期歸還貸款利息，避免花  大錢“過橋”現象的發生，從而為民營企業提供  高效便捷的金融服務。  （作者單位：嘉魚農商行）