核心提要：民營和小微企業是國民經濟的重要組成部分，是市場中最具活力的群體，是解決就業、增加稅收、服務民生的重要渠道。黨和國家歷來重視民營和小微企業，從財政、稅收、金融等方面給予了大力扶持。目前，受新冠肺炎疫情的影響，民營和小微企業面臨經營發展的許多困難。農商銀行作為民營和小微企業的“伙伴銀行”，當前應主動調整信貸工作重心，積極了解民營和小微企業的困難與需求，為其提供相應金融服務，幫助民營和小微企業渡過難關，助力經濟快速復蘇。

堅守定位，牢固樹立服務企業理念。在當前疫情影響的新常態下，農商銀行要“不忘初心，牢記使命”，牢固樹牢“立足社區、面向‘三農’、面向中小企業、面向縣域經濟”的市場定位，積極履行民營和小微企業“伙伴銀行”的責任擔當，樹牢服務民營和小微企業的使命感和責任感。要堅持守土有責，下沉服務重心，要把當前信貸工作主要精力和服務市場放在民營和小微企業復工復產、發展生產上；要建立包容、高效、開放、可持續和完備的金融服務體系，在服務民營和小微企業關鍵領域和重點環節上突破，形成完善的服務民營和小微企業戰略金融支撐；要充分發揮網點多、服務面廣、決策鏈短等特有優勢，通過“上門宣傳、上門營銷、上門辦業務”等主動服務，不斷加深與客戶感情，增加客戶黏性，讓廣大客戶提高對農商銀行的認可；要適應民營和小微企業多元化金融服務需求，探索建立分層服務模式，滿足不同類型、不同行業民營和小微客戶群體，實行差異化、個性化服務，幫助暫時受困民營和小微企業渡過難關。

全面對接，加大受困企業扶持力度。面對受困民營和小微企業的融資需求，農商銀行要積極主動，發揮傳統“挎包銀行”優良作風，下沉企業開展對接活動。重點對接支持政府重點項目、民營和實體經濟領域民營和小微企業；對接支持農村家庭農場、農民合作社、農業龍頭企業、鄉村集體經營主體和農村專業市場等涉農主體；對接支持抗疫的醫療機構、公共衛生基礎設施建設、科研攻關、技術改造等領域。在信貸政策、信貸計劃、信貸規模、授權管理、審批效率、定價管理等方面予以政策傾斜和資源保障；在貸款投放上，對優級民營和小微企業，貸款優先發放、額度100%優先滿足，營造良好企業融資環境；對困難企業，在風險可控的前提下，提供差異化優惠金融服務，采取“雪中送炭”，不搞“斧底抽薪”，落實不抽貸不斷貸的信貸政策，積極辦理續貸和展期，適當降低貸款利率，保證企業資金鏈“暢通”，助力民營和小微企業克服疫情帶來的影響。

減費讓利，降低困難企業融資成本。針對民營和小微企業融資成本過高，農商銀行要堅持效益性、市場化、差異化原則，多措并舉，真金白銀為民營和小微企業降低融資成本。要在信貸管理范疇之內，利用現代金融科技手段，調整民營和小微企業客戶準入、評級、授信等信貸標準，改造信貸流程和信用評價模型，提升民營和小微企業信貸審批效率。推廣“一次授信、多次發放”的再貸款發放模式，推行“無間貸”業務，實現“無本續貸”，解決企業轉貸費用高問題；在實施利率上，根據民營和小微企業的經營情況、生產周期、產業特征、信用水平等因素，實行差別化、精細化優惠利率定價，切實減輕民營和小微企業利息負擔；要積極用好國家政策紅利，積極申請、發放人民銀行專項再貸款資金，下調因受疫情防控影響的相關民營和小微企業的貸款利率，降低民營和小微企業的融資成本，減輕民營和小微企業的融資費用負擔，讓利、讓惠于企。

提質增效，確保服務措施落實到位。為滿足民營和小微企業的金融服務需求，農商銀行要制定專項服務方案，建立民營和小微企業應對疫情專項幫扶機制，紓解民營和小微企業的困難。要實行“一行一策、一企一策”的服務方式，切實加強對民營和小微企業的服務力度，減少因新冠肺炎疫情對民營和小微企業生產經營帶來的沖擊和影響，幫助企業紓困解難；要加強民營和小微企業信貸產品創新，大力推行多種貸款方式，創新推出適應民營企業新的抵押產品，如應收賬款質押、倉庫抵押、大型設備抵押等等，擴大有效抵押品范圍，滿足民營和小微企業資金需求；要協調多方完善民營和小微企業擔保體系，規范擔保程序，緩解貸款擔保難問題；要嚴格資金用途，建立健全受疫情影響的企業名錄，通過上門走訪、實地調查等方式，保證專項信貸資金用于受疫情影響企業的生產經營以及擴大再生產等經濟活動，嚴禁用于一般性資金需求，確保資金用好、用對、用到位。

盡職免責，積極實施容錯糾錯機制。為解決干部職工因追責產生的懼貸惜貸問題，農商銀行要根據當前民營和小微企業貸款管理方面發生的新變化，按照上級信貸管理制度及辦法，進一步完善民營和小微企業貸款管理制度，規范操作程序。要完善內部考核機制，單列發放防疫民營和小微企業信貸投放計劃，加大對民營和小微企業的貸款金額、戶數等考核權重，把對民營和小微企業的金融服務情況納入績效考核體系，從資金分配、資源配置、考核內容等方面入手，加大對手續齊全，程序合規，正常辦理貸款的考核激勵力度，鼓勵引導更多的信貸資源向民營和小微企業傾斜，提高員工能動性；要建立科學、細化、操作性強的盡職免責制度，落實信貸業務盡職免責相關規定，對于非因農商銀行工作人員道德風險、操作風險或重大過失而形成不良的民營和小微企業貸款，對不違反相關政策法規、未造成重大損失、符合相關規定的免責情形，一律免于追究從業人員的責任，打消信貸人員不敢貸的顧慮，從根本上解決“畏、懼、怕”的思想包袱，充分調動服務民營和小微企業的積極性。

（作者單位：嘉魚縣農村商業銀行）